Cuando interesa la amortización anticipada de tu hipoteca

La amortización anticipada de la hipoteca puede ser una operación financiera muy interesante dependiendo del momento en el que se realiza. Vamos a analizar algunos entornos en los que, efectivamente, puede resultar atractivo para tu bolsillo amortizar la hipoteca.

Vayamos por el principio. Una amortización anticipada de hipoteca significa asumir de manera total o parcial lo que resta de deuda del préstamo hipotecario.

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Para qué se hacen las amortizaciones anticipadas

Generalmente, este tipo de amortizaciones se realizan para reducir deuda y rebajar intereses, en algunos casos, son una operación financiera muy atractiva, vamos a ver los motivos.

En primer lugar, hay que señalar que la amortización anticipada se debe plantear una herramienta útil más allá de por amortizar parte de nuestras deudas financieras. Y esto es importante porque no siempre visualizamos que, a veces, eliminar deuda financiera puede ser rentable, tanto o más que una inversión.

Debemos pensar que en un préstamo hipotecario la deuda financiera se corresponde a los intereses que se nos van a aplicar. Los intereses en una hipoteca, cuando por ejemplo aplica el denominado sistema francés de amortización, se acumulan durante los primeros años de vida de la hipoteca.

Pero, además, con se trata intereses variables, se va modificando en función de la modificación de los índices de referencia.

¿Cómo se puede decir que una amortización anticipada puede ser mejor operación financiera que una inversión?

Pues realmente no es complicado. Pensemos los siguientes, si estamos pagando alrededor de un 3% TAE por nuestra hipoteca, con revisión anual, y nuestro modelo de inversión es conservador y nos está proporcionando una rentabilidad por debajo de los intereses que pagamos por la hipoteca, realmente estamos ahorrando dinero en la amortización, es decir, nuestra inversión está siendo más rentable ya que estamos eliminando los intereses al mismo precio que obtenemos una rentabilidad menor.

En este punto es cuando no todos se ponen de acuerdo ya que, efectivamente, la inversión se basa en el interés compuesto y acumular rentabilidades sumadas es lo que genera el efecto bola derive financiera. Sin embargo, la amortización anticipada tiene otro valor añadido a tener en cuenta, y es la disminución de la cantidad de deuda financiera.

Aunque nosotros estemos generando patrimonio de manera lateral, mantenemos una deuda financiera constante, y aunque está deuda financiera (la de la hipoteca) se suele considerar como deuda sana, no deja de ser un lastre ante otras necesidades de financiación.

En este sentido, liberar deuda financiera, combinado con una operación en la que le demos un buen golpe a la aplicación de intereses, siempre se debería considerar como una idea atractiva a valorar para nuestras finanzas personales.

Del mismo modo, podríamos aplicar esto a otros modelos de financiación, de hecho, razón, por ejemplo, a las grandes deudas con tarjetas de crédito con elevados intereses.